文/乐居财经 赵盼盼
自1997年我国个人住房贷款业务全面启动以来，“个人住房贷款余额”首次出现负增长。
近期，随着六大国有银行陆续公布2023年业绩，“个人住房贷款”情况引起广泛关注。数据显示，截至2023年末，六大国有银行按揭贷余额合计约为26.43万亿元，同比减少5166.26亿元。
值得注意的是，在六大行中，仅邮储银行个人住房贷款余额保持了3.37%的正增长，其上年末个人住房贷款结余2.34万亿元，净增762.28亿元。
而其余五大行，农业银行、工商银行、中国银行、建设银行和交通银行的个人住房贷款余额均出现下降，分别较上年末减少1757.81亿元、1435.23亿元、1304.52亿元、930.84亿元、500.14亿元。
其中，农业银行降幅最大，达3.29%；建设银行个人住房贷款余额达6.39万亿元，虽同比减少，但仍居各行首位。
除六大行外，股份制银行中，也有多家银行个人住房贷款余额出现“缩水”，包括民生银行、招商银行、兴业银行、光大银行、渤海银行等。其中，民生银行减少了269.74亿元，降幅4.71%；兴业银行和渤海银行也均减少超200亿元。
另据央行发布的《2023年金融机构贷款投向统计报告》显示，2023年末，我国个人住房贷款余额38.17万亿元，比上年末减少6300亿元，同比下降1.6%，增速比上年末低2.8个百分点。
通过计算可知，在38.17万亿元的个人住房贷款余额中，六大行占了将近七成，而缩水规模占比高达82%。
业内人士认为，个人住房贷款余额下降，一方面与房地产市场调整有关；另一方面，则是受提前还房贷的影响。
易居研究院研究总监严跃进表示，整个房地产市场虽然正在复苏中，但绝对规模仍然少一些，房地产市场需求不足的情况下对信贷市场产生了一定影响。“这并不是银行信贷有什么问题，更多是房地产市场本身调整的因素。”
据国家统计局数据，2023年，全国新建商品房销售面积111735万平方米，同比下降8.5%，其中住宅销售面积下降8.2%；新建商品房销售额116622亿元，同比下降6.5%，其中住宅销售额下降6.0%。
房地产市场疲软，大部分城市房价出现明显下跌，导致民众的购房意愿和购买力也随之下降。
与此同时，“提前还贷潮”席卷全国。由于此前部分存量住房贷款利率偏高，再加上近年来收入不稳定性增大、对未来预期不明朗等因素，选择提前还房贷的人不在少数。
不过，自去年9月存量房贷利率批量下调后，提前还款的势头开始有所减缓。
建设银行副行长李运表示，存量房贷利率下调减少了房贷客户的利息支出，一定程度上有助于降低提前还贷的动力。建行前三个月房贷提前还款的规模相比去年四季度有一定下降。
此外，据李运透露，“3月以来，住房按揭贷款，特别是二手房按揭贷款的受理量环比有所回升。”
严跃进也指出，据观察，信贷市场出现了一些积极的变化，前期提前还款规模较大，贷款余额下降快，目前提前还贷规模已经在下降，房贷余额减少的速度也有放缓。“考虑到各地目前正在出台信贷支持政策，比如降低首付比例，提高公积金贷款额度，后续银行住房信贷规模可能会进一步复苏。”
