出品 | 财银社
文章 | 五七
编辑 | 何碧
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负重起步，应运而生
“现在地方的金融秩序太乱，城市信用社乱得不得了，整顿起来非常困难。”1995年1月，时任国务院副总理兼央行行长朱镕基在全国金融工作会议上要求，“请各地支持整顿工作，要在整顿的基础上把城市信用社办成规范的商业银行。”
随后，一场载入中国金融史的改革大幕就此拉开。改革的第一步便是在35个大中城市分期分批组建城市合作银行，哈尔滨有幸成为了试点城市之一，这也直接推动了哈尔滨银行自1992年底的筹建计划。
相比于其他城市的组建过程，哈尔滨银行的筹建堪称地狱级难度：彼时哈尔滨市的城市信用社多达58家，要让数量如此多的不同团体达成一致意见，其难度可见一斑。
经过前期的不断走访调研，1995年11月24日，哈尔滨市政府召开动员大会，要求全市各城市信用社必须加入哈尔滨城市合作银行。会后，有41家信用社以较快的速度递交了加入城市合作银行的法律文书，但仍有17家没有按规定时间提交。
受此影响，哈尔滨城市合作银行的组建进度也是大大慢于预期，经过不断的反复沟通，1996年7月26日，全体城市城市信用社才完成加入城市合作银行的法律文书。
在近半年的清资核产后，58家信用社资产总额为501 642万元，负债总额为486 070万元，其中有11家资不抵债，金额为8 264万元。从净资产中扣除按政策规定不能参与折算的因素，实际向城市合作银行入股的股本金为16 193万元。
这使得原定股本金为5亿元的计划大打折扣，最终，在组建过程中，哈尔滨动员了市经济开发投资公司代表国家股，出资6000万元。最终，哈尔滨城市合作银行注册资本金22 193万元，均为实收资本。股本结构为：国家资本金6000万元，占27%；法人资本金10 893万元，占49.1%；个人资本金5 300万元，占23.9%。
1997年1月17日，哈尔滨城市合作银行筹备工作领导小组向央行提交了开业申请，经历了5年的筹备，同年7月25日哈尔滨城市合作银行正式成立。
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小额信贷，曙光初现
2004年底，我国已有112家城商行，这些城商行多多少少都面临着先天不足，后天积弱的问题。随着我国银行业逐渐开放的推进，行业竞争将会日趋激烈，因此城商行加快改革发展迫在眉睫。
在此背景下，2005年初，刚刚经历财务重组长跑的哈尔滨银行发现自己又站在了一个新的历史起点上，因追逐大客户而留下巨额坏账的老路不能再走，但新路在何方，却并不清晰。
于是不断摸索与前行中，哈尔滨银行开启了艰难的转型之路，一方面在县域探索小额农户贷款，另一方面在城市探索小微企业贷款，并积极与法国沛丰协会等国际小额信贷机构合作，派专人前往印度学习小额信贷经验。
在“小”字上做出大文章，是哈尔滨银行在吸取历史经验教训及权衡自身优劣势后做出的审慎选择，并非作秀，亦非权衡之计。从农村到城市，哈尔滨银行坚定的走上了小额信贷之路，而这注定是一条不平坦的路。
2006年初，哈尔滨银行提出调整信贷结构，把信贷重点转移到支持中小企业和个人资产业务发展上的理念，在此基础上决定“三箭齐发”，以小微企业贷款专业支行、中小企业贷款专业支行、小额农户贷款专业支行作为特色专门承办行。
仅用了一年时间，哈尔滨银行的个人业务便打了个漂亮的翻身仗，到2006年底，个人金融部不仅实现了储蓄存款两年翻番的目标，而且创新性地推出了个人房地产抵押循环贷款业务。
2008年，哈尔滨银行提出“用3到5年时间打造国内一流小额信贷银行，用5到10年时间打造国际知名小额信贷银行”的战略目标，这也标志着哈尔滨银行小额信贷的战略地位正式确立。
其领导人曾讲过这样一个很朴素的想法：“一家银行，尤其中小银行，如果将一亿元人民币贷款给一家大企业，当然会对社会、对企业发展有很大贡献，可谓锦上添花。但是，如果将这一亿元贷给5000个正在创业的人，每笔2万元，则可谓雪中送炭。而5000笔贷款就是5000家小微企业，按每户企业雇佣2个人计算，就解决1万人就业问题，可想而知这一亿元解决了多少家小微企业、多少个家庭、多少个人的发展和社会稳定问题，这样的收益不仅仅是经济效益，更多的将是社会效益。我们不仅要做锦上添花的事，更要多做雪中送炭的事”。
正是基于这样的信念，哈尔滨银行切实担当起服务小微企业、民营企业发展的使命，也从未停滞金融创新发展的脚步。多年来，培育了以小微金融、惠农金融、对俄金融等为核心的民营经济金融服务体系，打造从农户到城市个体户、从小微企业到中小企业、从下岗职工创业到私营业主的完整产品线，创立了独特的运营和风控技术并在国内率先实现向银行同业技术输出，积极解决了小微企业、民营企业融资难融资贵问题。
根据近日刚刚公布的2023年年报显示，哈尔滨银行2023年对小微企业贷款793亿，占公司贷款比43.1%，比去年同期增加5.2%。
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万事俱备，只欠东风
2012年6月，在哈尔滨举办的小额信贷研讨会上，有来自20多个国家的35名农业、金融及其他经济部门的官员参加了研讨并学习了哈尔滨银行的小额信贷经验。
2013年8月，再次有13个国家的多位官员参与了该会议，参会代表对哈尔滨银行在小额信贷领域的实践经验，特别是小额信贷技术出书表现出浓厚的兴趣。有几个国家代表甚至在现场就与哈尔滨银行就技术输出签署了意向性的合作协议。
走出冰城，走向世界的哈尔滨银行也决定由A+H的上市计划，改为全力冲刺H股，2014年3月30晚，距离哈尔滨银行正式在香港联交所上市敲钟不足10个小时，而彼时的香港却暴雨如注，深圳和香港机场全都封闭，香港天文台发布了暴雨黑色警告。
如果按照这个天气，联交所会在第二天宣布房价，这也意味着哈尔滨银行次日的挂牌计划可能生变。而若不能如期挂牌，哈尔滨银行申请H股的上市的流程可能要重走一遍。
幸运的是，次日清晨雨过天晴，哈尔滨银行在3月31日上午9：30分开锣鸣市，成为了中国第三家成功登陆香港资本市场的城商行，同时也是东北第一家上市银行。
通过登陆H股，哈尔滨银行成功将哈尔滨市金融品牌推向国际资本市场，也让其长期秉承的“普惠金融，和谐共富”的经营理念走出国门，走向世界。
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不忘初心，再攀高峰
近年来，哈尔滨银行采取积极措施，助力黑龙江省扛稳维护国家粮食安全“压舱石”重任，助推县域经济发展和金融市场繁荣，全力支持乡村振兴。截至目前，哈尔滨银行惠农金融服务范围覆盖黑龙江省700余个乡镇、4600余个村屯以及北大荒集团的65个国有农场。
在贯彻落实乡村振兴战略、加快建设农业强国、提升惠农金融服务水平方面，哈尔滨银行采取积极措施，促进新型农业经营主体培育与土地规模化经营，力保备春耕信贷供给，助力农业稳产增产、农民稳步增收。2023年度报告周期内，哈尔滨银行备春耕贷款投放金额超过人民币120亿元，在线惠农产品“农闪贷”累计投放人民币46亿元。
聚焦农村土地流转与规模化经营，哈尔滨银行着力打造“新型农业主体培育银行”品牌，支持小农户向新型农业主体转型，2023年累计投放新型农业经营主体客群3万户，支持黑龙江省超过20%的规模土地流转经营。在传统农业基础上，哈尔滨银行支持超过30类区域特色农业客户群体，涵盖棚室果蔬、中草药、食用菌等种养殖产业客群。
为助力保护“耕地大熊猫”，哈尔滨银行2023年推出黑龙江省内首款黑土地保护类贷款产品——“黑土贷”，满足黑土地保护与高标准农田建设类的基础设施投资、专业农机农资购置、技术服务升级等融资需求。
在坚持不懈的努力下，哈尔滨银行也在2023年取得了突破性的业绩，根据最新公布的2023年财报显示，截至2023年12月31日，哈尔滨银行及所属子公司（集团）资产总额为人民币8,133.287亿元，较上年末增加人民币1,005.956亿元，增幅14.1%；客户贷款及垫款总额为人民币3,231.827亿元，较上年末增加人民币387.678亿元，增幅13.6%；客户存款总额为人民币6,425.056亿元，较上年末增加人民币846.798亿元，增幅15.2%。
2023年，哈尔滨银行及所属子公司（集团）实现营业收入为人民币132.417亿元，同比增长2.88%；净利润为人民币8.881亿元，同比增加人民币1.756亿元，增幅24.6%；实现归属于母公司股东的净利润为人民币7.400亿元，同比增加人民币1.852亿元，增幅33.4%。平均总资产回报率为0.12%，较上年增长0.02个百分点；平均权益回报率为0.35%，较上年增长0.31个百分点。
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