文：向善财经
近日，有传言称河南三家村镇银行疑似存款提现困难，涉及银行分别是禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行。
据了解，针对上述银行互联网渠道存款暂时难以提现的问题，有禹州市公安局人员表示，警方已介入调查，目前需登记储户个人及存款信息。
村镇银行的难题
据天眼查APP显示，上述三家村镇银行的发起行均为许昌农村商业银行股份有限公司（下称许昌农商行）。其中禹州新民生村镇银行成立于2011年1月30日，初始注册资本为8000万元，2021年8月增资到1．3亿元，许昌农商银行出资持股比例20．5％。上蔡惠民村镇银行，成立于2015年11月23日。柘城黄淮村镇银行，成立于2016年3月29日。
日前，三家银行官网均发布公告称4月18日起对系统进行升级维护，期间网上银行、手机银行暂停服务。比如，禹州新民生村镇银行官网显示，该行系统正在升级中。
公告称， 为了提供更优质的服务，禹州新民生村镇银行将于2022年4月18日8：30对系统进行升级维护，该行网上银行、手机银行将暂停服务。该公告的落款时间为4月18日，因此这个升级维护并没有提前通知。
在网上有部分储户反映，在多次拨打银行及支行客服电话时无人接听。有在线上第三方渠道购买银行存款的用户表示：拨通银行客服电话后，客服称并未在线上卖过产品，要求该用户报警，客服还称查询不到该用户的账户。
据21世纪经济报道记，河南许昌农商行控股的村镇银行共有5家，除上述3家外，还包括安徽固镇新淮河村镇银行、开封新东方村镇银行。有部分网友表示，安徽固镇新淮河村镇银行、开封新东方村镇银行也存在相似情况。4月19日，开封新东方村镇银行发布公告表示，“4月19日开始对系统进行升级维护，期间网上银行和手机银行将暂停服务，有现金需求的客户可以到我行柜台进行办理。”
近年来，村镇银行一直在扩张发展，但部分村镇银行存在盈利差、金融相关风险问题较为突出的现象，前景不佳、盈利艰难是村镇银行普遍面临的现状。
中小银行的股东往往比较分散，有很多民间资本参与其中，内部极易产生管理纷争，以致于陷入发展僵局的情况时有发生。
在2018年1月18日，浙江龙游义商村镇银行在当日的衢州日报上刊登了一个“解散公告”表示：股东大会已决议解散公司，并于同日成立了公司清算组。但吊诡的是，第二天，该行又在同一家报纸刊登声明称，“解散公告”是一个工作失误。
据《21世纪经济报道》调查，“乌龙公告”的背后正是村镇银行多年难以盈利，股东矛盾日益深化的结果。
从2016年至2020年，位于河北省晋州市的恒升村镇银行有超过26亿元资金被非法贷出。骗贷的主角不是外人，而是该银行的实际控制人赵强。此后，恒升村镇银行一股东发现问题并报警，赵强等34人被追究刑事责任。石家庄市中级人民法院一审判决认定，赵强构成骗取贷款罪、贷款诈骗罪、非法吸收公众存款罪，判处无期徒刑。
尽管村镇银行获得了政策的大力扶持和引导，但不可忽视的是，村镇银行更加缺乏市场化根基，再加上，村镇银行往往设立在经济不太发达的地区，远超出了很多发起行的管理半径，想要探索出可持续的商业路径更加困难。
如今，村镇银行的数量还在继续增长，作为一类扎根县域，服务三农的银行业机构，它拥有特殊的使命和不可替代的时代价值。但可以持续发展、且能够不断下沉的金融服务仍然有很多“高山”需要翻越。
度小满也被波及？
可以发现，村镇银行面临的局限大多是网点稀少、人手有限且品牌知名度较低，带来了展业和扩张的难题。因此，也有村镇银行把目光放在了互联网平台上面，以互联网优势触达储户，打破物联网点少的难题；以高息吸引用户，弥补品牌优势弱的局限。
比如此次事件中的三家村镇银行，有储户表示，在度小满APP上购买上述三家银行的互联网存款，之后由于监管对互联网存款进行整改，他们收到银行短信称，可在该银行微信小程序上继续购买该行存款，可随时提取，金额在几十万上下不等，年化利率为4．1％。
目前度小满方面并未做出回应，真实性不置可否。如果此事为真的话，对于度小满来说，确实难辞其咎。
比如，我们在京东上买东西，买到假货，京东确实有审核不严之责，但是因为京东一次产品售假就说京东整个产品都有问题也有失偏颇。同样如此，不能因为度小满平台上的部分产品出现纠纷，就牵扯到整个产品线。
不过对于村镇银行这件事来说，其中或许还存在一些法律上的争议。
2021年1月，银保监会、人民银行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》）。《通知》明确，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。
这意味着，金融消费者不再能通过支付宝、腾讯理财通、京东金融、度小满金融等平台购买一度火爆的互联网存款产品。如果储户是从互联网平台导流过去，属于互联网异地存款，有“擦边”的嫌疑。
而且用户对于金融问题往往比较敏感，如果此事与度小满有关，平台也有可能产生挤兑风险。对于度小满来说，目前最重要、最紧急的就是做好企业危机公关。
一方面，需要及时与储户沟通，同步事件进展，平复储户的恐慌情绪，防止事态进一步扩大；另一方面，也需要快速调查清楚事情真相，减轻金融风险的蔓延和扩散。
最后，也希望村镇银行能够尽快澄清事实，给储户们一个满意的答复。
