据报道，继百度系灯火互助“熄火”之后，美团也于近日宣布将关停其互助业务。关于网络互助“劣币驱逐良币”的讨论再次发酵升温。美团互助日前发布关停公告称，因业务调整，美团互助将于2021年1月31日24点正式关停。关停后，公司继续聚焦主业发展，为用户和商户提供更好的产品服务。所谓网络互助是一种原始的保险形态与互联网的结合，简单说来就是“一人生病，众人均摊”的模式，通常为“小额保障＋即收即付”制。
我国网络互助最早以2011年“互保公社”成立为标志，此后行业迎来发展机遇期，2018年，以支付宝“相互宝”为代表的互联网巨头相继入局，推出各自的互助计划，行业规模迅速扩张、用户数量激增。
不过，随着互助平台的井喷式发展，网络互助平台也陷入尴尬境遇：会员数量下降、分摊费用上升。以“相互宝”为例，天风证券在研报中指出，其参与分摊人数连续两期负增长，首次出现近2％的较大幅环比下滑。2020年12月第一期，整体参与分摊人数10332．16万人，环比下滑1．74％，首次出现较大程度的环比负增长。
与之对应的是，“相互宝”分摊金额仍在持续上升。相互宝公示信息显示，2020年“相互宝”大病互助计划的全年分摊金额总计为91元。虽然低于年初预测的188元最高线，但与2019年的总分摊金额29元相比，费用仍大幅攀升。
那么，为何这类网络互助平台会出现这样的危机呢？未来的发展前景会怎么样？
首先，对于网络互助而言，互联网企业纷纷加入是必然的，互联网企业有着网络效应，因此能够通过流量和社交来发展网络互助业务，这是一个顺理成章的逻辑，但是网络互助业务的资金留存是一个问题，一方面要保证资金的合理使用，同时沉淀形成的资金池不透明可能引起很大风险，因此首当其冲的就是政策问题，目前网络互助大部分没有持牌运营。
此前，监管部门多次就网络互助公开发声，提示风险，并明确划定四条监管红线，要求网络互助与商业保险严格划清界限。而随着行业的井喷式增长，监管的态度也发生了转变。2020年9月8日，银保监会打非局发布理论研究文章《非法商业保险活动分析及对策建议研究》。文章指出，相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。因此未来很可能互联网企业的相互保险业务会面临监管风险，这对于互联网企业而言是一块收益不明显但是监管问题很大的业务，因此一部分企业选择了退出。
其次，是市场业务的推广对于消费者而言收益不大，因此拓展业务困难，而消费者体验不佳拓展困难又造成了互摊的成本更大，从而形成一个负面循环。优质客户的寻找也比较难。
比如，“相互宝“目前成员规模稳定在1亿以上，成员中有一半来自三线及以下城市，来自农村和县城的成员占比超过三成；水滴互助的主要用户为三线及以下城市群体，会员中超七成人来自三线及以下城市。可见，目前网络互助的用户比较下沉，单笔保金会比较低。而用户方面，在保额方面，相互宝对于40岁以上的恶性肿瘤高发人群最高互助金额仅为10万元，以2020年6月公示数据为例，发病率最高的肺癌治疗费用平均为50万元，保额覆盖程度低，而重疾险的保障额度在50万～80万元不等，较相互宝保障更有力。这样消费者也很难满意，从而造成了优质客户的拓展比较困难。
因此对于互联网企业而言，未来这块业务将会纳入到规范化经营的轨道，同时也会有一些能力更强的企业会在这方面脱颖而出，但是一部分互联网企业的退出是十分正常的。
